信用卡的零售利息，本质是信用卡透支使用资金后，未按时全额偿还账单或进行取现操作时，银行向其收取的资金占用成本。
日常生活中，零售利息的产生场景主要有两类：一是刷卡消费后未全额还款。比如你本月用信用卡买了一部手机花了4000元，账单日是每月10号，还款日是每月30号。若还款日你只还了最低还款额400元，剩下的3600元未结清，那么从消费当天起，这3600元就要按日计算利息——行业普遍的日利率是万分之五0.05%，即每天1.8元。更关键的是，这笔利息会“利滚利”：第二天的本金会变成3600+1.8=3601.8元，利息也随之涨到3601.8×0.05%≈1.801元，直到你还清所有欠款。
另一类场景是信用卡取现。比如你从ATM机取了1000元现金，银行不会给你“免息期”，从取现当天就开始算零售利息，每天0.5元。同时，取现通常还要收取手续费比如1%，即10元，所以取现的成本会比刷卡未全额还款更高。
其实，零售利息的核心逻辑很简单：银行给你提供了透支资金的便利，当你没有在约定时间内全额归还这笔钱时，就要为占用银行的资金支付“使用费”。这种利息的计算方式是“按日计息、按月复利”，也就是说，每个月的利息会加入下个月的本金，继续产生新的利息。
比如你有一笔1000元的未还金额，第一个月的利息是1000×0.05%×30天=15元；第二个月的本金就变成1000+15=1015元，利息是1015×0.05%×30≈15.23元；第三个月本金又变成1015+15.23=1030.23元，利息约15.45元……时间越久，利息滚得越多。
来说，信用卡的零售利息就是银行对“未全额还款”或“取现”行为收取的资金使用成本，它以日利率计算，随时间复利增长，是信用卡透支成本的主要组成部分。