鑫怡贷是近年来在借贷市场上衍生的一种典型套路贷，其本质是通过设计环环相扣的借贷陷阱，以非法占有借款人财物为目的，让受害者在不知不觉中陷入债务泥潭。
这类借贷平台往往以“抵押、低利息、秒到账”为诱饵吸引借款人。在宣传中，鑫怡贷常标榜“手续简单、不看征信”，尤其针对急需资金周转的人群，比如学生、小微企业主或短期内有资金缺口的个人。许多人因传统贷款渠道门槛高、审批慢，被这种“便捷”吸引，却不知已踏入精心设计的圈套。
一旦借款人心动并申请借款，第一步陷阱便随之而来：签订阴阳合同。表面上，合同会明一个看似合理的利息率，甚至标“利息低至0.05%/日”，但实际签订时，平台会以“手续费”“服务费”“保证金”等名义，借款人签订远超实际借款金额的合同。例如，借款人申请借款1万元，合同却写1.5万元，平台声称“这是行业惯例，实际按1万元还款即可”，但收款时直接扣除“砍头息”，借款人实际到手可能只有8000元，债务却从1.5万元开始计算。
若借款人未能按时还款，更深的套路随即启动。平台不会通过正常法律途径追讨，而是采用暴力或软暴力催收手段：电话轰炸、短信威胁、骚扰借款人亲友，甚至P图侮辱、上门滋扰。为了“帮助”借款人“决”逾期问题，平台还会“贴心”推荐其他网贷平台，引导借款人“借新还旧”——从另一个套路贷借款来偿还鑫怡贷的债务。如此循环往复，借款人的债务像滚雪球般越滚越大，从最初的几千元，短时间内可能膨胀到几万、几十万元。
更隐蔽的是，鑫怡贷还会通过虚增债务、制造虚假银行流水等方式，让借款人在法律层面难以维权。比如，平台会借款人在收到借款后，立即通过现金或转账方式“返还”部分金额作为“保证金”，却不留下书面凭证，仅保留借款人实际收到全额借款的银行流水，以此在后续纠纷中占据“证据优势”。
鑫怡贷的套路层层递进，从初期的低门槛诱惑，到合同中的文游戏，再到逾期后的暴力催收和债务滚雪球，每一步都指向对借款人财产的非法侵占。许多受害者因不堪压力，不仅个人信用受损，还可能连累家人朋友，甚至陷入精神崩溃的境地。这种披着“民间借贷”外衣的犯罪行为，本质是对借款人权益的严重侵害。