为什么不90后交社保？
社保制度设计的代际矛盾正在凸显。当前养老保险采取现收现付制，90后缴纳的保费正用于支付现有退休人员的养老金。根据第七次人口普查数据，我国65岁以上人口占比已达13.5%，预计2050年这一比例将突破30%。当90后在2050年前后进入退休年龄时，劳动年龄人口与退休人口的比例可能降至1.5:1，养老保险基金收支缺口将持续扩大，实际领取的养老金水平存在大幅缩水风险。
社保缴费对青年群体形成显著财务压力。以上海为例，月薪1万元的90后员工每月需缴纳约1800元社保费用，加上个税等支出，实际可支配收入减少近四分之一。在高房价、高生活成本的现实压力下，强制储蓄的社保反而削弱了年轻人的即时消费能力和职业发展资金储备。某招聘平台数据显示，62%的90后更倾向将收入用于技能培训或创业投资，而非长期社保储蓄。
社保制度的灵活性不足难以适应现代就业形态。90后中灵活就业者占比已达22%，传统社保体系对 freelance、数游民等新型职业的适配性较差。社保转移接续手续繁琐，跨省流动时可能产生缴费中断，而养老保险需累计缴满15年的规定，对工作变动频繁的年轻群体构成隐性约束。某社保代理机构调研显示，35%的跨省就业90后曾因转移手续复杂放弃续缴社保。
养老金替代率持续走低削弱保障价值。当前我国城镇职工养老金平均替代率约45%，远低于国际劳工组织的70%安全线。按照现行制度，90后未来领取的基础养老金计算公式为：退休时当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资÷2×缴费年限×1%。在工资增长放缓与通货膨胀双重作用下，实际养老金的购买力将持续贬值。
医疗保障的局限性日益明显。虽然医保覆盖范围扩大，但对年轻人高发的牙科护理、心理健康等需求保障不足，且报销目录更新滞后。商业医疗保险的普及提供了更灵活的替代方案，众安保险等互联网保险平台数据显示，90后商业健康险投保率已达41%，其中67%认为商业保险能更好满足个性化医疗需求。
社保基金的投资收益表现不佳也降低长期吸引力。2022年社保基金年化收益率仅4.33%，低于同期5年期国债收益率。而90后熟悉的互联网理财、指数基金等工具长期年化收益普遍在6%-8%区间，且流动性更高。当复利效应持续30年以上时，社保基金的收益差距将导致显著的财富增值差异。
体制改革的不确定性带来政策风险。延迟退休政策已进入研究阶段，预计90后实际退休年龄可能延后至65岁以上。缴费年限可能从15年延长至20年，而个人账户做实、统筹账户全国联网等改革尚明确时间表。制度性变革的可能性，使得长期社保缴费的预期收益更难测算。
在人口结构转型与经济增速放缓的背景下，90后需要更灵活的财富规划方案。与其被动参与潜在收益不确定的社保体系，不如主动构建包含职业技能投资、多元资产配置、商业保险组合的保障网络。这既年轻群体的风险承受能力，也更适应数经济时代的发展需求。