个人住房贷款转换为LPR，是什么？大家小心了！我来教你
个人住房贷款转换为LPR，简单说就是把房贷的定价基准从原来的“贷款基准利率”换成“贷款市场报价利率LPR”。2019年央行推进利率市场化改革后，存量房贷2020年1月1日前发放的贷款在固定利率和LPR浮动利率之间做选择，从此房贷利率不再“一成不变”，而是跟着市场走。
先说“是什么”：LPR是由18家银行每月20日遇节假日顺延报价，去掉最高和最低后平均得出的利率，分1年期和5年期以上房贷常用后者。转换前，房贷利率多是“基准利率×倍数”比如基准利率4.9%，打85折就是4.165%；转换后，变成“LPR+基点”，其中“基点”是固定的，按“原合同利率-转换时的LPR”计算比如原利率4.165%，转换时5年期LPR是4.8%，基点就是4.165%-4.8%=-63.5个基点，之后不管LPR怎么变，这个-63.5基点始终不变。
再提醒“大家小心了”：LPR是浮动的，选它就意味着未来月供可能变多或变少。比如LPR下降，月供会减少；LPR上升，月供就增加。这几年LPR从4.8%降到3.85%，不少人选了LPR的人月供确实少了，但要是未来利率反弹，压力就来了。另外，转换有且仅有一次机会，一旦选了固定利率，以后再也不能换LPR；选了LPR，每年有一次调整机会按合同约定的重定价日，多为1月1日或贷款发放日，调整前要算清楚新LPR下的月供变化。
最后教你怎么选：先看自己的贷款剩余年限。如果还剩5年以内，LPR短期波动影响不大，选固定或LPR差别小；如果还有10年以上，就得赌未来利率走势——觉得利率会长期下行，选LPR；怕利率上涨，就选固定利率。再看原利率高低：原利率比现在LPR低很多比如基点负得特别多，LPR下降空间可能有限，选固定可能更稳；原利率较高，选LPR有降息红利。操作上很简单，联系贷款银行，确认转换类型固定或LPR，核对基点计算是否准确，签字确认就行，整个过程10分钟能搞定，但决策要想清楚——毕竟影响未来十几年的月供。