五级分类：银行业的贷款风险“体检表”
五级分类，是银行业用于评估贷款风险的核心制度，它将贷款按风险程度从低到高划分为五类，像一张清晰的“风险体检表”，精准标每笔贷款的质量与违约可能性。
正常类贷款是风险最低的“健康款”。这类贷款的借款人能严格遵守合同，按时足额偿还本金和利息，还款能力与意愿毫问题——要么经营稳定、现金流充足，要么担保物足值有效，不存在任何影响还款的不利因素。对银行而言，这是最“省心”的贷款，风险几乎可以忽略。
关类贷款是“亚健康”状态。借款人目前还能正常还款，但已出现潜在缺陷：比如财务报表上的利润略有下滑，或经营现金流出现短期波动，又或是抵押物价值轻微贬值。这些问题暂时不会引发违约，但像“小感冒”一样需要警惕——银行会密切跟踪，防止风险进一步恶化。
次级类贷款是“已发病”的阶段。此时借款人的还款能力已出现明显问题，法靠正常经营收入覆盖本息，只能通过变卖资产、借新还旧等非常规方式还款。比如连续逾期3个月以上，或经营陷入亏损，贷款损失的可能性已经较大——这是风险从“潜在”转向“实质”的转折点。
可疑类贷款是“重症期”。借款人已法足额偿还，即使执行担保也很可能收不回全部本息。比如借款人进入破产重整程序，抵押物被法院查封，或贷款逾期超过6个月且明确还款计划。此时损失已“大概率发生”，银行面临的回收难度极大。
损失类贷款是“终末期”。这类贷款基本法收回，即便用尽所有法律手段或催收措施，也只能拿回极少部分甚至颗粒收。比如借款人宣告破产，抵押物拍卖所得远低于贷款余额，或贷款逾期1年以上且任何还款迹象——银行会将其认定为“损失”，计提全额坏账准备，彻底从资产负债表中“核销”。
五级分类的本质，是用标准化的尺度将贷款风险分层。它让银行能快速识别每笔贷款的“健康状况”：对正常类贷款维持常规管理，对关类贷款加强跟踪，对次级类、可疑类贷款启动催收或重组，对损失类贷款及时核销。对银行业而言，这是防控信用风险的基础工具——就像医生靠体检表判断病情一样，五级分类让银行能精准“诊断”贷款风险，守住金融安全的底线。