商业银行的职能究竟有哪些？
商业银行是现代经济体系中的重要金融机构，其职能源于经济活动中货币流通与资金配置的需求，核心在于连接资金供求、便利交易并推动经济运转。具体而言，其职能可归纳为以下几方面。
首先是信用中介职能。这是商业银行最基本的职能，通过吸收社会闲置资金如居民储蓄、企业存款等，再以贷款、贴现等方式将资金投放给有资金需求的企业或个人，实现资金的跨主体、跨期限配置。例如，储户将暂时不用的资金存入银行，银行则将这些资金贷给需要扩大生产的企业，既满足了储户的资金安全与收益需求，也决了企业的融资困境，成为资金供求的“桥梁”。
其次是支付中介职能。在商品交易与资金往来中，商业银行通过转账结算、支票、银行卡、移动支付等工具，替代现金成货币收付。企业发放工资、个人缴纳水电费用、商家接收货款等，大多通过银行系统实现资金划转，减少了现金流通的成本与风险，提高了交易效率。这一职能使银行成为社会经济活动的“支付枢纽”，保障了货币周转的顺畅。
第三是信用创造职能。商业银行在信用中介的基础上，通过贷款派生货币，扩大货币供应量。当银行吸收100万元存款假设法定存款准备金率为20%，可放贷80万元；这80万元若再次存入银行，又可放贷64万元，以此循环，最终派生出数倍于原始存款的货币量。这种“乘数效应”使银行成为货币供给的重要参与者，影响着社会的流动性水平。
此外还有金融服务职能。随着经济发展，商业银行的服务范围不断扩展，除传统存贷业务外，还提供理财规划、投资咨询、外汇交易、托管服务、资产管理等多元化服务。例如，企业可通过银行发行债券，居民可购买银行代销的基金产品，中小微企业能获得现金管理、财务顾问等个性化服务，这些服务满足了不同主体的金融需求，丰富了经济活动的形态。
最后是调节经济职能。商业银行通过信贷政策的调整，间接影响经济结构与运行。在经济过热时，银行可能收紧贷款，抑制投资需求；经济低迷时，则通过降低利率、增加信贷投放，刺激企业生产与居民消费。这种调节作用使商业银行成为宏观经济政策传导的重要载体，助力经济平稳运行。
这些职能相互联系、相互支撑，共同构成了商业银行在经济体系中的核心角色——既是资金流动的“中转站”，也是经济活动的“润滑剂”，更是货币供应与政策实施的“调节器”。